什么是理财类保险产品（保险能帮你理财吗？）
那么，理财型保险为什么会让很多人觉得自己"被坑了"呢？今天我们就来揭开它背后的真相。
保险首先的对标功能一定是保障、管控风险，但理财保险是什么呢？它一般指的是兼具保险产品的保障性，又有投资功能的年金保险。一般分为固定年金险、分红型年金险、万能型年金险和投连险等。理财险的确有优点，比如说对于花钱大手大脚、没有储蓄习惯的人群，需要克制自己的消费来为将来做打算的，理财险就可以起到强制储蓄、获得稳定收益的作用。第二，与银行储蓄、股票、债券、基金相比，理财险具有它的长期性，有利于我们制定中长期的财富积累和增值计划。同时，稳定性高也意味着收益率相当较低，变现性也相对存款等短期出资方式低，中途退保会带来较大损失。接下来，我们将详细讲解理财险暗藏的危险。
演示收益不等于实际收益
在之前的保险科普专栏里，我们介绍过增值终身寿险、分红险，回顾一下，如果你购买的是万能险或分红险，就需要特别小心。很多业务员会向你演示5%甚至6%的收益，但这些收益往往是你根本拿不到的。在保险合同里，真正明确写明的收益叫做保底收益。目前市场上万能险的保底收益通常年化在3%左右，而销售过程中，业务员往往会淡化这个数字，甚至直接用高收益演示吸引你。在核对保险合同的时候需要记住：演示收益和实际收益完全是两码事。
分红险的"分红"真相
分红险另一个常见的"套路"是，业务员会告诉你："买了分红险，你就是保险公司的股东，公司赚的钱会分给你。"但事实并非如此。分红险的分红来源于可分配盈余，而不是保险公司的全部利润。更关键的是，可分配盈余的计算并不透明。如果某一年分红收益为0，保险公司完全合规，你却无法改变什么。因此，分红险的收益既无法保证，也无法确定。购买分红险时，一定要弄清楚产品的现金价值，即你在某一年退保时可以拿回的金额。现金价值过低是许多人退保后亏损的主要原因。
理财险无法"一夜暴富"
想靠理财型保险发家致富？这是不可能的。在投资领域，有个基本原则：安全性、收益性和流动性无法兼得。保险类理财产品的确非常安全，但也因此牺牲了收益性和流动性。即便某些万能险宣传的结算收益达到6%，最终这个收益依然是不保证的。所以，如果你的期待是通过理财险实现财富暴增，那么可能只会大失所望。
归根结底，不要被高收益演示所迷惑，关注保底收益和现金价值，务必要看清楚合同条款。其次，最重要的是从自身需求出发，如果对于资金流动性要求很高，那么理财型保险可能不适合你。最后，在购买前，可以选择多咨询几位专业人士，多去了解产品细节和潜在风险，任何一项长久投资都需要谨慎下手。
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